2017/08/03更新0like838viewSodan[ソダン]

毎月支払う住宅ローン。返済額の増額を検討しているあなたに!

毎月支払う住宅ローン。ローンを組んだ当時の収支状況を基準に返済額を決めた方も少なくないのではないでしょうか?そこで今回は、返済開始からずいぶんと経った今、返済額の増額を検討しているあなたに向けたコラムをお届けします。

▽ 目次 (クリックでスクロールします)

住宅ローンを早く返す方法①:繰り上げ返済

「住宅ローンを早く返したい!」

住宅ローンを組んでいる世帯にとって、共通の願いだと思います。では、住宅ローンを早く返すためには、どのような方法があるのでしょうか?
おそらく、みなさんが最初に検討するのが「繰り上げ返済」ですよね。繰り上げ返済には、金融機関ごとにさまざまなルールがあります。その一つが、繰り上げ返済をする際の最低金額です。「最低○○万円以上」など、ある程度まとまった金額でないと繰り上げ返済ができない金融機関も珍しくありません。実際に、筆者が以前借りていた金融機関では、最低でも100万円~でした。仮に、100万円貯めてからでないと繰り上げ返済ができないとなると、なかなか気軽に繰り上げ返済することができないですよね。そんな時に検討したいのが、後述する「返済額の増額」です。

住宅ローンを早く返す方法②:返済額の増額

返済額の増額には、以下2つのパターンがあります。

1.指定した額で返済

こちらの場合は、ご自身で返済する金額とその期間を指定します。たとえば、ローンを組んだ当初は毎月の住宅ローンが10万円だった場合、返済額を10万円から11万円に増額し、かつ5年間はその金額で支払うといった具合に自ら指定するイメージですね。この場合、差額の1万円×12ヵ月×5年=60万円分が実質の繰り上げ返済額になります。

2.口座の残高分で自動返済

こちらの場合は、口座に入金されている金額がそのまま返済に回ります。たとえば、口座残高が15万円だった場合、毎月の返済額が10万円だったとしても、15万円がそのまま返済に回ります。よって、差額の5万円が繰り上げ返済額になるというわけですね。

どちらが良い悪いというのはありませんが、後者の自動返済プランを選択する場合は、引き落とし口座をローン以外でも使っているのか?を確認しておくようにしましょうね。ローンの返済専用で利用しているのであれば問題ありませんが、クレジットカードの引き落としなど別の引き落としがある場合は、気が付いたら「口座残高が0円!」なんて恐ろしい状態にならないように注意しましょうね。

「繰り上げ返済」と「返済額の増額」、どちらがお得なの?

返済額の増額は、より気軽に繰り上げ返済するための手段と言えますが、通常の繰り上げ返済と比較してどちらのほうがお得なのでしょうか?

答えは、「返済額の増額」です。たとえば、繰り上げ返済の最低金額が10万円という金融機関があったとします。まずは、この最低金額の10万円を準備する必要がありますよね。

仮に、毎月1万円ずつ繰り上げ返済の金額を準備するのであれば、10万円を準備するのに10ヵ月かかることになります。つまり、この10ヵ月間は繰り上げ返済ができていないというわけですね。

一方、毎月1万円ずつ増額して返済していく場合、まとまったお金を準備する必要がないため、毎月1万円ずつ繰り上げ返済をしていることになります。10ヵ月後のローン残高は同じですが、その間のローン残高が異なりますよね。ローン残高に対して利息がかかることを考えると、増額返済のほうがお得というわけです。

繰り上げ返済よりも気軽にできて、かつお得ということなので、増額返済を検討したいところですが、金融機関によってはそもそも返済額の増額というプランが存在しないこともあります。(実際、筆者が現在利用している金融機関には、返済額の増額プランはありませんでした。)よって、まずはご自身が利用している金融機関に、増額返済のプランがあるのか?を確認してみることをおすすめします。

また、昨年のマイナス金利以降、住宅ローンの金利は非常に下がっています。それ以前の金利水準で借入している場合、繰り上げ返済云々を検討するよりも、借り換えを検討したほうがお得になるケースも散見されます。よって、繰り上げ返済するほうがお得なのか?ローンの借り換えをしたほうがお得なのか?も、一度シミュレーションしてみると良いでしょう。Sodanの対面相談でも、無料で住宅ローンのシミュレーションを承っておりますので、ぜひお気軽に利用してみてくださいね!
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この記事を書いた人

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